L’Assurance-Vie (AV) est un outil d’investissement populaire, présentée comme un incontournable en matière de gestion patrimoniale, mais est-elle vraiment utile quand on est jeune ? Avec des options d’investissement variées et des avantages fiscaux intéressants, elle peut sembler attrayante. Toutefois, les frais relativement cachés peuvent en faire une enveloppe coûteuse et peu adaptée à tous, contrairement à ce que les conseillers bancaires biaisés vous diront.
Dans cet article, nous faisons le point sur l’assurance-vie : ses atouts, ses inconvénients et les raisons pour lesquelles elle pourrait ne pas être le meilleur choix pour les jeunes investisseurs.
Sommaire
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Les options d’investissement de l'Assurance-Vie
Dans une assurance-vie, vous avez le choix d’investir soit dans un Fonds Euros, soit en Unité de Compte (UC). C’est vous qui choisissez quelle proportion vous investissez dans l’un ou l’autre. Chaque option a ses propres avantages et risques, il est donc essentiel de faire un choix éclairé.
Le fonds euros est garanti en capital mais avec un rendement très faible qui peine à battre l’inflation tandis que les Unités de Compte sont des actifs volatils avec des rendements potentiels plus élevés mais qui ne sont pas garanti en capital.
Les avantages fiscaux de l'Assurance-Vie
L’assurance-vie offre plusieurs avantages fiscaux. Par exemple, elle permet d’avoir un abattement de 152.500€ sur les droits de succession pour chaque bénéficiaire de la succession si les versements sont effectués avant 70 ans. Si les versements sont effectués après 70 ans, l’abattement est de 30.500€ sur les droits de succession tous bénéficiaires confondus.
Elle permet aussi d’avoir un abattement de 4600€/an (9200€/an pour un couple) sur l’imposition des gains en cas de rachat partiel ou total si l’assurance vie est ouverte depuis plus de 8 ans.
Exemple d’imposition :
Si vous faites un rachat partiel de 20.000€ dont 5.000€ de plus-values alors vous serez imposé à l’IR (12,8%) sur 5000 – 4600 = 400€ + aux prélèvements sociaux (17,2%) sur 5.000€.
Soit une imposition de 911€ pour un retrait de 20.000€. Contre 1.500€ sans l’avantage fiscal (30% de 5000€).
Il y a également un taux réduit de 7,5% d’IR pour la fraction des intérêts générés par les versements amenant l’encours du contrat jusqu’à 150.000€.
Les inconvénients de l'Assurance-Vie
Malgré ces avantages fiscaux, attention ! L’assurance vie n’est pas la réponse à tout. Cette enveloppe fiscale a très peu d’intérêt pour les jeunes.
C’est un millefeuille de frais qui enrichit les différents intermédiaires situés à chaque étape de l’investissement. On en parle dans cet article.
Payer 1% de frais d’enveloppe par an en moyenne peut sembler anodin, mais cela peut avoir un impact significatif sur la performance de l’investissement à long terme.
Attention aux conseils biaisés sur l'Assurance-Vie
Les conseillers bancaires, malheureusement, ont tendance à vous proposer une assurance-vie même si elle n’est pas adaptée à votre situation (par exemple, si vous êtes célibataire et sans enfant). La raison d’une telle pratique est que le conseiller touche des rétrocommissions sur l’ouverture d’une assurance vie. On en parle dans cet article.
Ils utilisent l’argument “tout le monde en a une” pour la vendre facilement, puis une fois que vous l’avez vous n’osez plus la clôturer. C’est en quelque sorte une pratique utilisée par les banques pour “verrouiller” un client.
Le principe d’avoir une assurance-vie doit répondre à des besoins spécifiques. Il s’agit d’un outil préconisé pour la rente et la transmission de patrimoine.
Si votre objectif est simplement d’investir en bourse :
- PEA et/ou CTO suffisent amplement.
Si vous souhaitez épargner sans risque :
- Livret A et LDDS.
En effet le taux de ces livrets est NET d’impôt. On présente les taux dans cet article. Il est donc souvent meilleur que le taux du fonds euro de l’assurance vie. Remplissez d’abord vos livrets avant même de penser à épargner dans un fonds euro, sans parler des fonds monétaires qui font aussi bien et dont certains sont éligibles au PEA.
Attention aux conseils parfois biaisés des mauvais conseillers en investissements.
Notre avis sur l'Assurance-Vie Linxea
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