Quelle enveloppe fiscale choisir ? (PEA, CTO, Assurance-Vie, PER, PEE)

Il est essentiel de vous pencher sur les placements financiers pour assurer une diversification adéquate de votre patrimoine, trop souvent concentré dans l’immobilier chez les français.

Il existe plusieurs supports et enveloppes fiscales disponibles pour investir en bourse. Il est donc crucial de bien les choisir pour optimiser votre stratégie d’investissement.

Dans cet article, nous présenterons les caractéristiques et les avantages de 5 enveloppes fiscales cohérentes pour investir en bourse.

Sommaire

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PEA : Plan d’Épargne en Actions

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est une enveloppe fiscale française qui permet d’investir en bourse jusqu’à 150 000€ en profitant d’une fiscalité très avantageuse. Chaque personne ne peut détenir qu’un seul PEA.

Il permet une imposition des plus-values seulement aux prélèvements sociaux (à 17,2%) après 5 ans d’ouverture de l’enveloppe à condition qu’aucun retrait n’ait été effectué entre-temps.

Certaines personnes pensent que l’argent est bloqué pendant 5 ans sur un PEA mais ce n’est pas le cas. Il est tout à fait possible de le retirer si vous le souhaitez. Le seul inconvénient c’est que vous serez imposé comme s’il s’agissait d’un Compte-Titres Ordinaire (on en parle dans la partie suivante). Du coup cette enveloppe reste très flexible en cas de besoin financier inattendu.

À l’origine, son utilisation était plus ou moins limitée à l’investissement direct sur des actions françaises (et quelques actions européennes). Toutefois, avec l’émergence des ETF, aussi appelés trackers, il est de nos jours possible d’investir sur des paniers d’actions du monde entier avec son PEA.

En plus du PEA classique, il est également possible d’ouvrir un PEA-PME, destiné à investir dans les petites et moyennes entreprises (PME) et les entreprises de taille intermédiaire (ETI). L’ouverture d’un PEA-PME permet de faire monter le plafond de versement à 225.000€ pour les deux enveloppes cumulées.

Retrouvez plus d’informations sur le PEA sur le site officiel du gouvernement.

Comment ouvrir un PEA ?

L’ouverture d’un PEA peut se faire soit dans une banque traditionnelle, soit dans une banque en ligne. Cependant, il convient de faire attention aux frais des banques traditionnelles qui sont généralement très élevés, même s’ils ont été réduits depuis la Loi Pacte de 2019.

Les deux banques en ligne/courtiers recommandées par tous sont BoursoBank (Boursorama) et Bourse Direct. Elles proposent d’excellentes offres sur le créneau du PEA et sont relativement similaires en termes de frais pratiqués.

Notre avis sur BoursoBank

Nous détenons personnellement un PEA chez BoursoBank et nous sommes très satisfaits de leur service.

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CTO : Compte-Titres Ordinaire

Le Compte Titres Ordinaire (CTO) offre une grande flexibilité et permet d’acheter tous les actifs financiers possibles et imaginables. Contrairement au Plan d’Épargne en Actions (PEA), il n’y a aucune limite de montant et il est possible d’ouvrir plusieurs CTO par personne.

Il est important de noter que l’imposition des plus-values sur un CTO est moins avantageuse que sur un PEA. Elles sont soumises à la flat tax de 30%, ou à l’impôt sur le revenu si votre taux marginal d’imposition est inférieur à 30%. Vous avez le choix selon ce qui est le plus avantageux.

Cela dit, le CTO offre d’autres avantages que le PEA n’a pas, notamment en matière de transmission de patrimoine. En effet, lors de la transmission des titres d’un CTO, les plus-values sont purgées et vous ne paierez donc aucun impôt dessus. Pour en savoir plus sur cet avantage du CTO, consultez cet article.

Comment ouvrir un CTO ?

L’ouverture d’un CTO peut se faire dans une banque traditionnelle, dans une banque en ligne ou chez un courtier. Cependant, il convient de faire attention aux frais des banques traditionnelles qui sont généralement très élevés.

Pour bénéficier de frais beaucoup plus faibles que les banques traditionnelles ou les banques en ligne, nous vous recommandons notre courtier DEGIRO, très sérieux et adapté à un investissement long terme.

Notre avis sur DEGIRO

DEGIRO est un des meilleurs courtiers européens pour compte-titres. Fondé en 2013, il compte plus de 2,5 millions de clients et a été récompensé plus de 90 fois, notamment par le Financial Times.

Il est régulé par l’autorité des marchés financiers néerlandaise (AFM). Sa banque flatexDEGIRO est supervisée par l’autorité fédérale allemande de surveillance financière (BaFin) et par la Banque Centrale néerlandaise (DNB).

Nous détenons personnellement un compte-titres chez DEGIRO.

Vous pouvez jeter un oeil à notre test du courtier DEGIRO dans cet article.

AV : Assurance-Vie

L’Assurance-Vie (AV) est un outil d’investissement populaire, présentée comme un incontournable en matière de gestion patrimoniale, mais est-elle vraiment utile quand on est jeune ? Avec des options d’investissement variées et des avantages fiscaux intéressants, elle peut sembler attrayante. Toutefois, les frais relativement cachés peuvent en faire une enveloppe coûteuse et peu adaptée à tous, contrairement à ce que les conseillers bancaires biaisés vous diront.

Pour en savoir plus sur les avantages et les limites de l’assurance-vie, consultez notre article complet.

PER : Plan d’Épargne Retraite

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) séduit de nombreux épargnants grâce à ses avantages fiscaux, mais est-il vraiment adapté à tous les profils d’investisseurs ? Ce placement à long terme peut sembler contraignant, notamment en raison du blocage des fonds jusqu’à la retraite.

Pour en savoir plus sur les avantages et inconvénients du PER, ses différentes composantes, ainsi que les possibilités de déblocage anticipé, consultez notre article complet.

Découvrez si ce produit d’épargne correspond à vos objectifs financiers et si sa fiscalité alléchante vaut réellement la peine sur le long terme.

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PEE : Plan d’Épargne Entreprise

Le Plan d’Épargne Entreprise (PEE) est un dispositif qui permet aux salariés et aux dirigeants de petites entreprises d’investir dans des valeurs mobilières (placements financiers) avec le soutien financier de leur entreprise. C’est un moyen efficace pour les employés de se constituer une épargne à moyen terme.

Fonctionnement du PEE

Les versements sur le PEE peuvent être effectués par les salariés et l’entreprise. Une fois versées, ces sommes restent généralement bloquées pendant une période minimale de 5 ans. Cependant, des déblocages exceptionnels peuvent être autorisés dans certains cas.

Il faut voir ça comme une enveloppe d’investissement dans laquelle l’entreprise va pouvoir aussi investir pour vous, ce qui va mécaniquement augmenter votre rendement.

Limites de versement et d’abondement

En tant que salarié, vous pouvez verser jusqu’à 25% de votre salaire brut sur votre PEE. De son côté, l’entreprise peut compléter vos versements par des abondements.

Ces derniers ne peuvent pas excéder 3 fois le montant de vos versements et sont plafonnés à 3709€ sur l’année (ou 6677€ si les abondements sont investis en actions de l’entreprise).

Fiscalité du PEE

Les gains réalisés grâce au PEE sont uniquement soumis aux prélèvements sociaux, à hauteur de 17,2%. Comme le PEA, c’est un avantage non négligeable par rapport à d’autres formes d’épargne.

Comparaison avec le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Étant donné que chaque versement n’entraîne pas de réduction de la base imposable, l’avantage fiscal n’est pas vraiment comparable avec celui du PER.

Cependant, le PEE présente des contraintes beaucoup moins importantes, ce qui en fait un outil d’épargne flexible et attractif pour de nombreux salariés, notamment pour y investir l’intéressement et la participation.

Retrouvez plus d’informations sur le PEE sur le site officiel du gouvernement.

Merci d’avoir lu cet article. Si vous souhaitez continuer à lire notre contenu dans l’ordre, l’article suivant constitue la suite logique de celui-ci.

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