Beaucoup de personnes se posent la question de la retraite. Savoir s’il sera possible pour le gouvernement d’assurer le versement d’une retraite décente dans le futur, étant donné le vieillissement de la population en France. Question légitime.
Lien vers le sondage : http://www.odoxa.fr/sondage/les-francais-et-la-retraite-des-fourmis-angoissees-et-mal-informees/
Les français pensent qu’ils partiront à la retraite à 64 ans (slide 18) et qu’ils n’ont aucune vision sur le montant qu’ils percevront lors de la retraite (slide 19).
Les français n’ont majoritairement pas confiance dans le système de retraite français (slide 23) et pensent que la pension versée ne sera pas à la hauteur de leurs attentes (slide 24).
C’est pourquoi il est vivement conseillé d’assurer soi-même au moins une partie de sa retraite pour rester serein.
Investir comporte un risque de perte.
Objectif : mettre de côté et investir
On a fait cette vidéo pour provoquer un déclic chez certain ou simplement aussi pour nous remémorer pourquoi il est important d’investir le plus tôt possible.
On voit bien que les français sont de plus en plus prévoyant (slide 15) et les retraités actuels semblent avoir des regrets de ne pas avoir commencé à épargner plus tôt pour leur retraite (slide 16).
Pour les français la retraite est synonyme de liberté, disponibilité et de détente (slide 30).
Combien faut-il épargner mensuellement pour arriver à quel montant ?
On a fait cette vidéo pour provoquer un déclic chez certain ou simplement aussi pour nous remémorer pourquoi il est important d’investir le plus tôt possible.
On voit bien que les français sont de plus en plus prévoyant (slide 15) et les retraités actuels semblent avoir des regrets de ne pas avoir commencé à épargner plus tôt pour leur retraite (slide 16).
Pour les français la retraite est synonyme de liberté, disponibilité et de détente (slide 30).
Combien faut-il épargner mensuellement pour arriver à quel montant ?
Il faut d’abord calculer sa capacité d’épargne (Revenus – Dépenses). Il faut ensuite établir le rendement espéré.
On va prendre l’exemple d’un investissement de 200€ ou 300€/mois car ce sont les montants que semblent épargner la majorité des Français selon le sondage (slides 12 et 13).
Lien vers le sondage : http://www.odoxa.fr/sondage/les-francais-et-la-retraite-des-fourmis-angoissees-et-mal-informees/
Calcul des intérêts composés et du capital obtenu avec un taux de 8% à l’aide d’une calculatrice d’intérêts composés que vous pouvez retrouver ici :
https://financer.com/fr/finances/calcul-interets-composes/
Si vous avez de la chance et avez 20 ans :
200/mois pendant 40 ans = 648k
300/mois pendant 40 ans = 973k
500/mois pendant 40 ans = 1621k
Si vous avez 30 ans :
200/mois pendant 30 ans = 284k
300/mois pendant 30 ans = 425k
500/mois pendant 30 ans = 709k
Si vous avez 40 ans ce n’est pas trop tard :
200/mois pendant 20 ans = 115k
300/mois pendant 20 ans = 172k
500/mois pendant 20 ans = 286k
Très grosse différence entre épargner et investir !
Nous avons déjà traité le sujet dans notre article livret A mais il est important de le rappeler.
Dans le sondage il n’est jamais fait mention des placements en bourse or il s’agit d’un support idéal si l’on a un horizon de placement de 10 ans et plus. Ce qui est le cas quand on souhaite préparer sa retraite à 34 ans. Il y a donc un véritable problème en France avec la bourse qui n’est pas logique et qui vient d’un manque d’information sur le sujet et de culture financière.
Le passé nous a montré que les rendements en bourse surpassaient tous les autres placements. Il faut accepter toutefois la volatilité qui va avec.
C’est pour ça que plus l’horizon de placement est long et plus le marché action devient une évidence (slide 11 + 56).
Lien vers le sondage : http://www.odoxa.fr/sondage/les-francais-et-la-retraite-des-fourmis-angoissees-et-mal-informees/
Article sur la performance historique du S&P500 :
https://www.investopedia.com/ask/answers/042415/what-average-annual-return-sp-500.asp
Factsheets MSCI World / Emerging / Europe :
https://www.msci.com/documents/10199/178e6643-6ae6-47b9-82be-e1fc565ededb
https://www.msci.com/documents/10199/c0db0a48-01f2-4ba9-ad01-226fd5678111
https://www.msci.com/documents/10199/f6179af3-b1d1-4df0-8ac9-215451f3ac0a
Pourquoi il ne faut jamais vendre pour profiter des économies d’impôts ? Exemple de Warren Buffett avec Coca Cola :
https://markets.businessinsider.com/news/stocks/warren-buffett-berkshire-hathaway-coca-cola-bank-america-stock-gain-2022-1
Comment faire ? investir sur un PEA ou avec un courtier
Le PEA est le meilleur outil pour investir passivement sur très long terme en France car il s’agit d’une enveloppe fiscale capitalisante qui n’est pas imposée et très simple.
Vous pouvez retrouver ici une liste des différents ETF éligibles PEA : https://www.amundietf.fr/particuliers/produits
Un courtier comme DEGIRO ou Scalable peut également faire l’affaire.
– Ouverture du compte rapide (lien affilié dans la colonne de droite)
– Courtier fortement régulé
– Investissement programmé facile à utiliser
Investir comporte un risque de perte.
Que faire une fois l'âge de la retraite atteint ?
Il faut mettre l’argent sur des placements plus « sûrs » et moins volatils car on passe d’une phase d’accumulation à une phase de distribution.
Par exemple : ETF obligataires, immobilier, foncières cotées, SCPI… et bien d’autres.
Dans les exemples ci-dessus on a pris 60 ans mais en réalité c’est quand vous le décidez avec le montant que vous jugez suffisant pour passer en mode distribution.
On peut aussi partir sur une optique de liberté financière où l’objectif est de se constituer un revenu passif qui servira de fondation pour ensuite être davantage libre de ses choix.
Avec 300 000€ de capital tu peux par exemple espérer 1200€/mois (à un taux d’environ 5%) qui tombent de manière passive.
Certains ne se sentiront pas libre financièrement avant de toucher 3000€/mois en passif par exemple (750 000€ de capital) s’il y a une famille à nourrir notamment.
Calcul de la Plus-Value imposable :
643 000 (capital à la fin) – 128 000 (montant investi) = 515 000€
Impôt 17.2% sur 515 000 : 88 500€
Impôt 30% sur 515 000 : 154 500€
Calcul du complément de retraite obtenu avec un taux d’environ 5% :
643 000 – 88 500 = 554 500 -> 2 200€/mois
643 000 – 154 500 = 488 500 -> 2 000€/mois
Tous ces calculs sont très théoriques mais en réalité il peut se passer plusieurs choses en 34 ans. Salaire qui augmente, nouveau travail plus rémunérateur, lancer un business qui marche, etc… qui peuvent avancer largement l’âge de départ à la retraite.
D’ailleurs, passé un certain montant, voir son capital augmenter au fil du temps peut motiver encore plus à faire en sorte d’augmenter ses revenus pour pouvoir partir à la retraite le plus tôt possible.
Conclusion
On a revu la théorie histoire de voir que c’était bien possible et maintenant il ne reste plus qu’à passer à l’acte !
Simple, automatique, pas besoin d’être un génie de la finance c’est juste qu’il faut avoir le déclic d’investir en bourse plutôt que sur un livret A ou un fonds euros quand on a un horizon de placement très long terme.
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Investir comporte un risque de perte.