Les fonds monétaires attirent de plus en plus d’investisseurs prudents grâce à leur rendement attractif de 3,40% par an, sans risque. Disponibles auprès des banques en ligne comme BoursoBank, Bourse Direct, ou Fortuneo, ces fonds offrent une alternative performante aux obligations à court terme, avec des frais souvent réduits voire nuls.
Faciles à acheter et à revendre, ils permettent de faire travailler vos liquidités tout en restant flexibles, contrairement aux comptes à terme. Découvrez dans cet article pourquoi les fonds monétaires représentent une option intéressante pour un placement sécurisé et rentable.
Sommaire
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Performance et frais des fonds monétaires
- Performance annuelle estimée : 3,40% (basée sur le taux de l’€STR).
- Horizon de placement : 1 an.
- Profil d’investisseur : très prudent.
Si vous avez des liquidités inutilisées sur votre PEA ou votre CTO parce que vous n’êtes pas à l’aise avec le niveau des marchés et votre niveau de risque, les fonds monétaires pourraient être la solution.
Ces fonds sont rémunérés à 3,40% par an et certains n’ont aucun frais d’ordre ni de garde chez les banques en ligne lorsqu’ils font partie des sélections 0% (BoursoBank, Bourse Direct ou Fortuneo pour ne citer qu’eux).
Les banques traditionnelles proposent également ces fonds, généralement avec des frais minimes.
L'avantage du fonds monétaire par rapport au fonds euro
Les intérêts du fonds monétaire s’ajoutent jour après jour à votre capital investi.
Pour 1000€ placés, vous gagnerez environ 0,10€ par jour au taux actuel. Pour 10.000€ placés, vous gagnerez environ 1€ par jour et ainsi de suite.
C’est la grande différence avec un fonds euro d’une assurance-vie. Le problème du fonds euro c’est que vous ne savez pas exactement combien il va rapporter et vous ne générez pas les intérêts journalièrement pour pouvoir réinvestir cet argent au plus tôt.
Les fonds monétaires constituent également une excellente alternative aux obligations à court terme, rendant inutile le seul ETF obligataire éligible au PEA tout en étant plus performants et moins coûteux en termes de frais.
D'où vient le rendement des fonds monétaires ?
La rémunération de 3,40% est basée sur l’€STR (Euro Short-Term Rate), lui-même basé sur le taux interbancaire des transactions TARGET2 ouverte en J-1 et clôturé en J. C’est le taux moyen auquel les banques de la zone euro se prêtent sur une journée.
Ce taux est directement dépendant du taux d’intérêt directeur que fixe la Banque Centrale Européenne.
Les fonds monétaires sont facile à acheter et à revendre
L’achat et la revente de ces fonds sont extrêmement simples. Il y a une centralisation des ordres qui se fait généralement quotidiennement à une heure fixe (généralement 13h) pour la souscription de part.
C’est très liquide, quand vous vendez vous récupérez l’argent en 24h maximum, parfois c’est immédiat.
Il existe plusieurs Fonds Monétaires.
Les fonds monétaires éligibles PEA, qui permettent de faire travailler vos liquidités qui dorment dans la poche « espèces » de votre PEA (à l’intérieur de l’enveloppe qu’est le PEA) peuvent varier selon les banques, bien qu’ils fonctionnent tous de la même façon.
Il existe aussi bien entendu des fonds monétaires sans frais d’ordre qui permettent de placer l’argent qui dort sur votre compte courant via un CTO (Compte-titres ordinaire).
Liste des fonds monétaires sans frais d'ordre pour chaque Banque
Vous pouvez trouver des fonds monétaires PEA tels que :
- BoursoBank ➡ Amundi Sérénité PEA PC (ISIN : FR0011408350)
- Bourse Direct ➡ AXA PEA Régularité C (ISIN : FR0000447039)
- Fortuneo ➡ AXA PEA Régularité C (ISIN : FR0000447039)
- Société Générale ➡ SG LIQUIDITE PEA (C) (ISIN : FR0007010657)
- ➡ Réserve Ecureuil (C) (ISIN : FR0010177378)
Nous vous invitons à faire des recherches en fonction de votre banque si cela vous intéresse.
Choisissez un fonds monétaire sans frais d'ordre
Si vous avez des doutes ou que vous ne trouvez pas de fonds monétaires sans frais d’ordre chez votre banque, posez la question directement au service client pour savoir s’ils en proposent. S’ils vous confirment qu’il n’y a pas de frais d’ordre sur tel ou tel fonds monétaire vous aurez une trace écrite.
⚠ Attention s’il y a des frais d’ordre cela perd tout son intérêt !
En effet, étant donné que c’est un placement qui rapporte 3,40% alors si vous payez 1% de frais d’ordre au moment de l’achat il vous faudra 3-4 mois pour rentrer dans vos frais. Cela n’aurait aucun sens.
Il faut bien faire la distinction entre frais d’ordre et frais de gestion annuel du fonds. Un fonds monétaire aura toujours des frais de gestion annuel (de l’ordre de 0,2%) qui seront retranchés automatiquement sur le rendement annoncé, de façon lissée sur l’année. Avec un fonds monétaire vous gagnez de l’argent dès le premier jour après l’achat, pas d’inquiétude.
Les conseillers bancaires n’ont aucun intérêt à vous en parler, car si vous ne rémunérez pas vos liquidités à ce taux sans risque c’est votre banque qui va le faire à votre place et prendre les gains (conflit d’intérêt).
Certains « conseillers » ne savent aussi tout simplement pas que ça existe.
Quelle est l'utilité d'un fonds monétaire ?
Le fonds monétaire ne doit servir que de manière ponctuelle en attendant de prendre une décision d’investissement réelle.
Les fonds monétaires peuvent avoir une utilité pour ceux qui ont une grande aversion au risque ou qui ont besoin de temps pour prendre une décision d’investissement. Par exemple, en cas d’héritage reçu ou si vous avez accumulé une grosse somme d’argent en épargnant et que vous débutez dans l’investissement.
Vous pouvez tout mettre sur du fonds monétaire puis investir vraiment sur des ETF indiciels en DCA petit à petit.
Les fonds monétaires sont une alternative aux comptes à terme (CAT)
Actuellement les fonds monétaires sont bien plus flexibles et liquides que les Comptes à Terme généralement proposés par les conseillers bancaires, pour un taux de rendement généralement plus élevé et une fiscalité similaire. En effet l’argent investi sur un Compte à Terme est bloqué jusqu’à l’échéance tandis que l’argent investi sur un fonds monétaire peut-être retiré à tout moment.
Il faut toujours privilégier la simplicité et les placements qui ne vous privent pas de la liberté d’avoir le choix.
En France peu de personnes parlent des fonds monétaires dans la sphère finance traditionnelle à cause des conflits d’intérêt et du manque de connaissance. On n’a rien à y gagner d’en parler à part aider gratuitement.
Aux Etats-Unis, c’est beaucoup plus populaire chez les particuliers qui mettent des milliards de $ sur les « Money Market Funds ».
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