Planifier votre patrimoine sur une période de 30 ans est une démarche clé pour anticiper vos besoins futurs et optimiser vos investissements à long terme.
Dans cet article, nous vous proposons une simulation patrimoniale complète, basée sur l’exemple d’un investisseur de 30 ans, en passant par les différentes phases d’allocation de l’épargne, l’évolution de la stratégie d’investissement, et l’impact de l’inflation.
Grâce à notre tableur d’analyse de patrimoine gratuit, vous pouvez également réaliser votre propre simulation et ajuster votre patrimoine en fonction de vos objectifs financiers à long terme.
Sommaire
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Cas pratique : analyse de patrimoine d'un investisseur de 30 ans
Imaginons un investisseur de 30 ans qui démarre avec les placements financiers suivants dans son patrimoine :
Il a en effet remplacé certains actifs qu’il détenait par des meilleures alternatives plus performantes avec moins de frais pour améliorer le rendement prévisionnel.
Il souhaite maintenant estimer le patrimoine financier qu’il pourrait obtenir après 30 ans d’investissements.
L’investisseur a une capacité d’épargne d’environ 400-500€ actuellement qui augmentera au fil des années. À partir de la 15ème année, il aura remboursé totalement l’emprunt de sa résidence principale (800€ d’intérêts/mois) donc sa capacité d’épargne augmentera drastiquement à ses 45 ans.
Les tableaux et graphiques de l’article proviennent de notre tableur d’analyse de patrimoine gratuit.
Allocation différente de la capacité d’épargne par période de 10 ans
20 premières années d'investissement
Nous divisons la période d’investissement en 3 périodes de 10 ans distinctes. Pour chaque période de 10 ans l’investisseur va allouer sa capacité d’épargne différemment en fonction des stratégies qu’il veut mettre en place.
L’idée c’est que dans la vie d’un investisseur, les 20 premières années d’investissement devraient être des années de capitalisation relativement agressive.
Par exemple, il peut décider d’allouer :
- les 10 premières années : 100% de sa capacité d’épargne en ETF et/ou en actions dans le PEA/CTO.
- les 10 années suivantes : 80% de sa capacité d’épargne en ETF et/ou en actions dans le PEA/CTO, 10% dans des unités de comptes d’assurance vie, 10% dans des SCPI.
10 dernières années d'investissement
Cette longue période de capitalisation agressive serait alors suivie d’une période de 10 ans de diversification dans des placements moins volatils en vue de la phase de rente qui approche. On en parle dans cet article.
Pendant les 10 dernières années, il peut décider d’allouer sa capacité d’épargne de cette façon :
- 45% dans des unités de comptes d’assurance vie.
- 45% dans des SCPI.
- 5% dans des fonds euros.
- 5% dans de l’or.
Pourquoi la stratégie d'investissement doit évoluer au fil du temps ?
Mettre en place des stratégies d’investissement différentes par période de 10 ans permet de conserver les actifs que vous détenez déjà le plus longtemps possible sans les vendre pendant la période de capitalisation.
Cela vous permet de profiter pleinement de l’effet des intérêts composés. En effet, la vente d’un actif en plus-value entraîne l’imposition de cette plus-value. Cette imposition que vous payez, c’est de l’argent en moins qui travaille pour capitaliser.
Avec cette méthode, la diversification peut se faire progressivement pendant la dernière période de 10 ans pour sécuriser le patrimoine de plus en plus. On en parle dans cet article.
On remarque dans l’exemple qu’au bout de 30 ans les PEA/CTO représentent une grosse partie du patrimoine alors même qu’aucun investissement n’a été fait sur ces supports pendant les 10 dernières années.
Cela démontre bien que les classes d’actifs les plus performantes (ETF, actions, etc…) ont continué de porter leurs fruits pendant les 10 dernières années, seulement grâce aux investissements réalisés dessus pendant les 20 premières années.
Prise en compte de l'inflation
Lorsque vous projetez un patrimoine sur un horizon à long terme de plusieurs dizaines d’années, il est important de prendre en compte l’inflation pour avoir une idée du pouvoir d’achat que représente le montant final obtenu.
Il faut donc actualiser la valeur finale du patrimoine théorique obtenu à la fin de la simulation avec le taux d’inflation moyen attendu.
Le taux cible des banques centrales étant de 2%, nous avons ajouté une marge de sécurité de 0,5 points dans l’exemple, soit 2,5%
Il ne serait pas juste de prendre en compte l’inflation tout au long de l’investissement en utilisant des taux de rendement net plutôt que brut, car la valeur de votre patrimoine augmente en réalité avec le rendement brut sans prise en compte de l’inflation.
En effet, 1.571.771€ est bien le patrimoine que vous obtenez à la fin des 30 ans d’investissements selon cette simulation. La prise en compte de l’inflation doit se faire séparément.
C’est à dire qu’au bout de 30 ans, il y a bien 1.571.771€ sur les comptes en banque, mais ce montant ne correspondra dans 30 ans qu’à un pouvoir d’achat de 749.330€ d’aujourd’hui (avec une inflation de 2,5%/an pendant 30 ans).
Il est important de noter qu’une projection patrimoniale sur 30 ans sera nécessairement assez éloignée de la réalité.
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